Цифровой рубль: новое будущее российской валюты

Проект цифровой валюты ЦБ РФ развивается стремительно. В 2022 году мегарегулятор объявил, что планирует ввести цифровой рубль (CBDC) во всех банках страны к 2024 году, внедрение будет осуществляться поэтапно и будет включать обширное тестирование и развитие инфраструктуры.

Задержка внедрения цифрового рубля может быть связана в основном с техническими аспектами. Инфраструктура, предусмотренная концепцией ЦБ РФ, сложна и должна способствовать проведению не только онлайн-, но и офлайн-транзакций, а также обеспечивать высокий уровень кибербезопасности. Такая инфраструктура будет базироваться в основном на отечественных программных решениях из-за международных санкций.

Решение отложить внедрение российской цифровой валюты следует рассматривать, по мнению эксперта кафедры «Менеджмент и управление персоналом» Среднерусского института управления-филиала РАНХиГС Долговой Светланы, не как провал проекта, а как попытку выработать стабильное и сбалансированное решение.

Цифровой рубль будет сосуществовать с традиционными наличными и безналичными платежными системами, предоставляя потребителям большую гибкость в своих транзакциях. Каждый гражданин сможет открыть кошелек, получить цифровые рубли и использовать их «на горизонте 2025–2027 годов».

По мнению эксперта, многое зависит от банков и их готовности принять необходимую инфраструктуру, поскольку частные банки будут способствовать проведению транзакций с цифровым рублем в своих стандартных приложениях. При этом весь процесс посредничества мегарегулятора будет более или менее невидим для конечного потребителя, так как цифровой рубль — это не криптовалюта или стейблкоин, где часто нет эмитента или он не известен.

Сегодня в тестировании задействовано около 30 юридических лиц, включая банки, ритейл и индивидуальные предприниматели. До 2027 года в нем примут участие около 1500 субъектов (включая физических лиц), по завершении тестирования будут разработаны рекомендации по масштабированию.

Учитывая, что в настоящее время в обращении находятся всего четыре CBDC, Россия, по мнению эксперта, вероятно, будет среди первых стран, внедривших эту валюту, даже если цифровой рубль появится не раньше 2027 года. Однако Банк России готовится ввести цифровой рубль в массовое использование к июлю 2025 года после успешного пилотного тестирования.

Цифровой рубль символизирует цифровую версию российской национальной валюты на основе блокчейна. Будучи централизованной цифровой валютой, как и другие CBDC, она выпускается и управляется ЦБ и будет действовать как дополнительная форма, а не замена существующим наличным и безналичным рублям в обращении.

Уже в 2025 году россияне смогут расплачиваться цифровыми деньгами или переводить их на счета, но при этом, отмечает эксперт, хранить в валюте накопления и получать кредиты не получится.

CBDC, как и безналичный, будет защищен Законом о банковской тайне, за исключением предоставления информации государственным органам в целях противодействия отмыванию денег и финансовому терроризму.

Кроме того, внедрение цифровых рублей и национальных валют других стран позволит осуществлять трансграничные переводы без SWIFT (от которого крупнейшие российские банки были отключены в 2022 году).

Эксперт выделяет ключевые преимущества цифрового рубля, такие как:

• храниться на платформе Банка России, а не в коммерческой организации, которая потенциально может прекратить свое существование;
• обеспечен золотовалютными резервами и другими активами государства;
• в случае кражи или утери уникальный цифровой код поможет быстрее отследить CBDC и восстановить нарушенные права владельцев;
• для граждан России переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными, а для российского бизнеса использование цифрового рубля снизит комиссии (с 3% сегодня до 0,3% от суммы платежа).

Цифровой рубль имеет и отрицательные стороны, и прежде всего это то, что он подвержен инфляции, а также не существует 100% гарантии безопасности — хакерские атаки и мошенничество все еще возможны. Однако вернуть деньги по коду будет проще.

Внедрение CBDC потребует внесения изменений в ФЗ №115, регулирующем процедуры противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Эксперт отмечает, что предлагаемые поправки должны учитывать новые формы обмена, чтобы помочь органам финансового мониторинга анализировать транзакции CBDC.